北京通州：斩断骗取助农贷款背后的金融“黑灰产”利益链
北京市通州区检察院贷款诈骗大数据法律监督模型工作小组集体研讨该模型运行规则。
北京市通州区检察院检察官依法出庭支持贷款诈骗案公诉。
当前，随着金融产品不断丰富，非法金融中介也演化出新的违法犯罪样态，产业化、链条化、隐蔽化运作模式逐渐凸显。近日，在北京市检察机关承办的2025金融街论坛年会“数智化时代下的金融风险防控与协同治理”平行论坛上，北京市检察院发布的《金融检察高质效履职典型案例》中，一起由北京市通州区检察院办理的骗取助农信用贷款案格外引人注目。
“2025年以来，我院办理贷款诈骗案45件，以惠农等普惠贷款产品为主要目标，线上伪造材料申请贷款，线下取现恶意逾期成为其共性特征，给金融机构造成重大损失，在扰乱金融市场秩序的同时严重危害金融安全。”通州区检察院检察长李辰说。
12月4日，正值第十二个国家宪法日，记者来到通州区检察院，听办案团队讲述打击治理骗取助农信用贷款犯罪背后的检察履职故事。
中介全程陪同伪造申请贷款材料
“发财机会：注意不是背债。北京做贷款，门槛低、金额高，只要不是傻子你就来！”2024年年初，生活拮据、无力偿还债务的石某在微信朋友圈看到高某发布的招贷广告，仿佛看到了救命稻草，立马联系对方。高某表示，石某只要带上自己的身份证、户口本跟着去北京就行，其他的都由高某方面负责。
“我们七八个人都是来办贷款的。到了北京，中介给我们找了个地方住下，让我们多住几天，说具体贷款的事正在帮我们推进。食宿都是中介出，不用我们花钱。”案发后，石某向办案检察官讲述办理贷款的经过。石某在北京的那几天，每天都有人来给他办各种贷款手续。在中介操作下，石某完成贷款资质“包装”，顺利从银行申请到20余万元贷款。贷款发放当天，中介带着石某在各银行网点将贷款全部取现。最终，中介从贷款金额中抽取了22%作为“中介费”，石某分得15万余元。
看似普通的贷款申请行为，背后却隐藏着金融“黑灰产”利益链条。原来，石某的情况并非孤例，而中介帮助他申请的也不是普通贷款。2025年3月，通州区检察院在办理贷款诈骗案件过程中发现，多个犯罪团伙组织“信用白户”（征信良好的社会人员）针对一款银行助农贷款产品实施诈骗犯罪。“助农贷款是国家用于扶持三农建设的贷款产品，具有普惠金融属性，非法金融中介却利用这一普惠产品网上审批的特点，把国家扶持三农的金融政策当作犯罪牟利的工具。”据办案检察官赵瑞鹏介绍，这类贷款中介的犯罪手段主要是通过互联网平台进行引流，诱导贷款需求群体，组建待包装“客户群”，然后帮助“客户”完成贷款流程并实施套现分赃。
赵瑞鹏告诉记者，这款助农贷款产品由于具备普惠性质，申贷标准要求比较严苛：要求贷款申请人的身份为农户，在北京有农业类的经营场所，有经营性流水并且具有偿还能力。那么，像石某这样有贷款需求但不符合申贷标准的人员如何在中介帮助下“过审”呢？原来，高某将石某带到北京后便将其介绍给中介王某。2024年1月，为使石某满足申贷资质，王某对其展开了全面包装——
一是身份。“我家大棚在某某位置，是我租的，租期10年，主要种植草莓、樱桃，每年营收50多万元。我这次贷款的主要目的是购置现代化设备、扩大种植面积……”在王某手把手指导下，石某将这些话术在几天内背熟。为防止部分人员实在背不下来，王某还准备了“兜底”招数：到时候找个年轻人假称是助理，主要负责介绍，贷款人站在旁边点头就行。
二是经营场所。为应付银行工作人员下户核查，石某在王某的指导下签署了大棚租赁合同，并被要求牢记话术进行“表演”。这样一来，银行工作人员核查时，石某就站在“自家大棚”内，周围种着瓜果蔬菜，他这种植业农户像模像样。
三是经营流水。针对石某没有符合要求的经营流水，王某也早就准备好对策。“他让我把手机交出去，拿回来时微信流水就达到了上百万元。”据石某回忆，经过链条化的资质包装，自己的申贷没有露出马脚，最终于2024年1月顺利通过。
“我们在办案中发现，为确保石某这些‘信用白户’顺利申贷，上层中介会安排底层中介与他们同吃同住，全程陪同伪造包装材料。”赵瑞鹏说。
从深挖异常转账到绘制中介图谱
一年后，贷款到期无力偿还的石某试图用其他方式拖延或拒不归还贷款，最终东窗事发等来了公安民警。石某到案后，公安机关根据其提供的信息抓获了中介高某。然而，高某对自己的犯罪行为矢口否认，并拒绝供认其他中介的参与行为，称自己只是介绍和把石某带到北京办贷款，具体伪造材料、帮助申请贷款的都是王某，他不知道也没有参与。
王某于2025年8月被公安机关抓获，同年9月，公安机关以涉嫌贷款诈骗罪将其移送通州区检察院审查批捕。为找到案件突破口、全面还原王某参与贷款诈骗的完整过程，办案检察官在侦查提纲中要求公安机关对涉案人员手机数据进行恢复提取，并继续核查资金去向。不久，公安机关通过核查与高某关系密切人员名下银行卡资金，发现案发期间有一笔1.5万元的可疑资金进账。经查，该款正是王某借朋友的银行卡转给高某的好处费。
证据面前，王某承认了自己的犯罪事实，但辩解这些行为都是受上层中介刘某的指挥，并揭发刘某为多个不符合资质的“信用白户”办理过贷款。如何准确认定刘某的犯罪事实，成了摆在办案检察官面前的新难题。
原来，随着办案工作的深入，检察官发现非法中介内部呈现“金字塔式”层级，实行“底层中介—业务员—业务组长—负责人”层层分利、套现分赃，并形成固定规则，人员架构涵盖推广引流、造假、对接银行等多个群体。“这些非法中介具有很强的反侦查意识，均使用他人实名注册的微信号、手机号、银行卡，并且一旦‘信用白户’被抓获，他们便立即互相删除好友，企图抹除通联记录。为此，我们汇总所有涉案人员的手机数据，并以微信昵称、微信号、手机号、银行卡号为关键链接点，扩大中介人员‘朋友圈’，绘制非法金融中介图谱。”通州区检察院相关部门负责人岳阳介绍，该院通过手机通信数据碰撞，最终认定刘某多起犯罪事实。
2025年9月，通州区检察院以石某涉嫌贷款诈骗罪向法院提起公诉。2025年10月，法院以贷款诈骗罪判处石某有期徒刑二年四个月，并处罚金人民币2万元。同时，该院在案件办理中重点审查涉案非法金融中介人员，确认尚未到案中介的追诉必要性，及时引导公安机关追捕追诉，发出追诉函3份。目前，包括王某、高某、刘某在内的非法中介已到案，案件正在审查起诉阶段。
研发贷款诈骗大数据法律监督模型
“以数智力量激活贷款诈骗类案办理内生动力，实现全力打击金融‘黑灰产’治理目标。”通州区检察院副检察长万进良介绍，该院在北京市检察院指导下，聚焦贷前贷后异常行为，研发了贷款诈骗大数据法律监督模型。
据了解，在线索发现阶段，运用该数据模型能够高效发现异常数据线索。一方面，该模型可双向聚合在办案件数据和银行信贷数据要素，例如资金流水信息、取现时间节点、账户经营特征、贷款逾期情况等；另一方面，能结合地理位置数据化特征，根据可疑人员在京活动轨迹筛查是否真实在京生活，并同步分析关联犯罪，实现追捕追诉。此外，该模型还能根据跨区“高频支行网点”“高频贷款发放地”“高频发放贷款客户经理”等关键要素，及时发现相关职务犯罪线索。
“贷款诈骗大数据法律监督模型不仅可以运用在办案中，还能延伸至贷款诈骗的后端治理。”通州区检察院模型研发小组成员李雅鑫介绍，为进一步发挥“检察+行业”协同治理效能，该院研发“可疑贷款业务筛查分析系统”小程序，以贷款数据风险识别为研判核心，通过将银行信贷数据上传至小程序，帮助银行工作人员一键查出可疑情况，推动完善贷款产品，降低信用风险。
除了数智赋能，通州区检察院还立足前端治理思路，针对该案暴露出的利用互联网平台推广引流问题，于11月下旬联合相关互联网平台召开打击金融“黑灰产”研讨会，商讨平台提升识别金融“黑灰产”能力的举措。目前，相关平台已对违规引流账户和非法推荐金融产品的内容依规实施关停限流处理。
凝聚打击金融“黑灰产”合力
据了解，在通州区检察院向北京市检察院经济犯罪检察部门汇报该案的一些办案争议问题时，后者敏锐发现该案具有鲜明的新型金融“黑灰产”特点，不仅涉及惠农领域，还存在链条化、团伙化特征，决定以骗取助农信用贷款系列案件为切入口，按照“办理一批优质案件”“出台一个类案指引”“建用一个小切口模型”“制发一类检察建议”“发布一份风险提示函”“推出一系列普法产品”的“六个一”工作思路，指导全市检察机关开展同类案件高质效办理工作。
北京通州：斩断骗取助农贷款背后的金融“黑灰产”利益链
在对全市同类案件深入调研的基础上，2025年8月，北京市检察院经济犯罪检察部门与北京市公安局经侦总队共同制定骗取信用贷款案件办案指引，就办理该类案件的主观明知证明标准等相关问题作出规范，最大限度凝聚治罪与治理合力。在区级层面，通州区检察院与通州区公安分局协同配合，建立双向同步沟通机制，一方面引导公安机关纵向深挖上下游关联犯罪，密切关注以贷款诈骗犯罪为核心辐射出的洗钱罪、违法发放贷款罪等相关犯罪；另一方面，畅通“信用白户”“中介人员”信息数据双向更新渠道，依法追捕追诉。
金融“黑灰产”犹如隐藏在金融体系中的毒瘤，不仅严重侵害人民群众和金融机构合法权益，还对金融市场秩序和金融安全防线构成重大威胁。遏制金融“黑灰产”蔓延，防范化解系统性金融风险，亟须凝聚全社会共识，营造清朗、安全、可信的金融生态环境，构建多方联动的综合防治体系。为此，今年10月，北京市检察院联合国家金融监督管理总局北京监管局、中国政法大学发起关于打击治理金融“黑灰产”的倡议书，决定开展事前预警、事中快速响应、事后精准打击的全流程协作，强调通过监管机构筑防线、检察机关严震慑、高校强研学，三方携手以科技促防控、以教育树共识，凝聚共治合力，守护金融诚信，共促金融健康发展。
“由浅入深，由案到治。我们将借助数字技术为金融犯罪治理融入科技力量，延伸金融犯罪治理的检察履职视野，激活类案监督‘一池活水’，以高质效检察履职筑牢金融风险防控的法治防线，为打击治理金融‘黑灰产’提供更多鲜活的实践成果和基层检察样本。”李辰表示。
文/简洁 刘荣霞
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