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　　房屋反向担保是指达到一定年龄条件的老年人将其拥有处分权的房产抵押给商业银行、保险机构或者是具有政府背景的公益性机构，由该机构按照房产的价值依据一定的方式支付现金给老年人，以保障老年人晚年生活。房屋反向担保又称“倒按揭”，最早源于荷兰。13世纪以来，随着文艺复兴的兴起，牛顿发明蒸汽机，引起了工业革命的发展。随后蒸汽机用于航海事业，15世纪，第一艘装载蒸汽机的轮船建成，荷兰航海事业得以大发展，逐渐有了“海上马车夫”的称号，航海事业称霸全球。17世纪末，随着英国工业革命的发展，英国航海事业也得以发展，并逐渐超越荷兰，两个航海大国在海洋上相遇，对利益的角逐，使得双方发生战争。后来，荷兰战败，英国确立了海上霸权。在战争中，荷兰许多年轻人战死。荷兰人在海上掠夺中得到了大量的财富，后来这些发了财的人将钱财带回荷兰，建筑房屋，发展工商业。因为在战争中很多年轻人战死，老年人的生活无法得到保障，但因为他们积累了大量的房屋、财富，政府便发明了这种房屋反向担保制度，以解决老年人的养老问题。主要做法是将老年人的房屋抵押给有政府背景，或是主要有政府主导的大公司、保险公司，再由这些金融机构按期照顾这些老年人的生活。目前，西方发达国家及亚洲的日本、新加坡已经建立了比较完整的反向担保制度。

　　房屋反向担保制度法律关系的主体即房屋所有权人与金融机构之间兼具双重法律关系：一是借贷法律关系。房屋所有权人为债务人，金融机构为债权人，属于基础法律关系；二是担保法律关系。房屋所有权人为担保设定人，金融机构为担保权人，属于从属地位的法律关系。

　　国外对房屋反向担保有几种模式，在新加坡，唯一的反向抵押机构名叫职总英康公司，是一家以经营保险为主的机构，自1997年起开始提供反向抵押贷款计划，其限制条件包括以下几点：1、贷款者为70岁到90岁之间的政府建造的福利房的房主，必须是职总英康的寿险保单保户，保单至少生效一年；如果不是职总英康保户，申请者须向职总英康投保至少5万元的人寿保险或个人意外保险。2、申请反向抵押贷款计划的福利房，在贷款期结束时必须有至少50年的契约。没有缴清贷款的福利房，也可申请。3、房主每月可领取的款额取决于以下几个因素：房子的估价、屋主年龄、贷款率、利率波动等。

　　加拿大的房屋反向抵押是由唯一机构CHIP提供的。贷款额是由以下几个因素决定的：房屋的价值、贷款者的年龄和性别、婚姻状况以及地理位置等。其优点包括以下1，房屋所有人可继续享受房屋投资所带来的收益；2，减轻个人税负。通过反向抵押得到的贷款是免税的；3，能够为借款人从事经济活动提供现金。