近日，中国支付清算协会发布关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议。倡议提出，支付服务主体要规范授权管理，通过显著页面完成用户开通意愿确认以及“免密支付”协议签订。若用户不再继续使用“免密支付”功能，要为用户提供便捷的关闭通道。消费者也需提升自我保护意识。建议用户定期检查支付授权清单，关闭非必要免密服务；在可信应用中开通该功能，并设置单日累计限额；可结合指纹、面容等生物识别方式，增强账户安全防护。
免密支付的设计初衷是提升高频小额场景的支付效率，但部分平台将这一功能异化为“默认勾选”的强制绑定。更值得注意的是，关闭通道往往被刻意隐藏：有消费者为关闭某平台免密支付功能，需在设置中点击七层子菜单，最终在角落找到关闭入口。这种“开通容易取消难”的设计，实质是利用技术壁垒制造信息不对称，将消费者置于被动地位。
免密支付风险频出，暴露出技术便利与风险管控的失衡。部分第三方支付机构为追求用户增长，在风控体系建设上投入不足。有平台异常交易拦截率低于30%，远低于行业平均水平。更严重的是，部分平台对商户资质审核流于形式，导致高风险商户得以接入免密通道。
破解免密支付困局，需要平台、监管与消费者协同努力。中国支付清算协会发布的倡议书为行业树立了规范：要求平台通过显著页面完成用户授权确认，杜绝默认勾选；提供“一键关闭”功能，确保用户知情权与选择权；建立风险交易实时拦截机制，对异常交易进行二次验证。目前已有头部平台率先优化，将免密支付开关置于支付设置首页，关闭流程从七步简化为两步，并引入AI风控系统，使人脸识别验证触发更智能，将盗刷拦截率提升至92%以上。
技术发展的根本目的，是让工具更好服务于人。当免密支付不再藏身复杂条款，当关闭通道清晰易寻，当每笔交易都能得到实时安全守护，这项便利才能真正成为提升生活品质的助力，而非消费路上的隐形陷阱。
文/王琦
京公网安备 11010502046778号